[入U必睇] 信用卡3大陷阱

每年开学，总会见到不少Freshman在校园内的信用卡推广摊位内，面对各大银行的各式各样优惠，包括迎新礼品、回赠、免年费等，的确是非常吸引，亦令不少Freshman想申请他们人生的第一张信用卡。适当用信用卡优惠消费而又准时还款，可以悭钱，又可以赚积分换礼物，在疫情下更可减少实体接触机会。不过，凡事都有两面，信用卡有它的好处，但你亦要小心它的陷阱。陷阱1：只还Min pay好easy？每月只还最低还款额 (俗称找min pay) 看似很轻鬆，实际上却会令卡数愈滚愈大。以欠卡数20,000元为例，年息35%，如每月只还 min pay，即使没有再签新的签帐，本金加上利息，要26年才能还清！更甚的是所有新增签帐、已有的免息分期交易、及信用卡自动转帐 (例如月供保险) 等都会即时计息。陷阱2：用信用卡套取现金好easy？不少信用卡都提供现金套现分期计划，即是用信用卡的信用余额套取现金，这项服务一般不用再另行申请和等待批核，表面看来非常方便，但其实利息相当高，年息一般达30厘以上，而且马上计息，并没有签帐购物般的免息还款期，还要支付手续费。陷阱3：慢慢还卡数好easy？记住卡数一定要期期清，拖欠时间愈长，利息支出愈多，加重财政负担之余，更会影响你的信贷纪录 。若然你的信贷评分差，银行及金融机构可能收取较高利息甚至拒绝你的贷款申请；企业及僱主于招聘时亦有可能会查阅求职者的信贷报告及评分。我每月须清还多少才能找清卡数？如果你有卡数欠款，便应订立目标，尽快清还以节省利息支出。你可使用投资者及理财教育委员会（投委会）的网上计算机，计算每月还款额。资料来源：

刚入职场 计划将来

很多年青人投身社会工作，都会十分期待第一次出粮，因为这意味着你开始独立自主。财务上的自由除了让你掌控自己收入和支出外，亦是订立财务目标和计划的好时机。也许很多人开始第一份工作后，都会幻想自己5年或10年后会是怎样的，例如进修、工作假期、置业买楼、结婚、甚至创业。无论是什么目标，都需要稳健的财政能力支持，方可达成。在釐定目标时，须注意轻重缓急，确保目标切实可行。有些短期目标也许不难实现，但结婚、置业、退休等长期目标，可能需时数年、甚至数十年才能达成，因此越早制定财务计划，就越多时间累积资本。你可以给自己订立第一个短期目标：储蓄一笔应急钱以备不时之需，一般而言，这笔钱最好能支付你6个月的支出。投资者及理财教育委员会（投委会）的储蓄目标计算机可助你计算须要储蓄多少及多久，才可达到目标。由储蓄和收支平衡着手订立目标后，你可以从管理日常收支开始着手。刚投身社会工作的年青人工资一般不高，但要花钱的地方却很多，所以要小心控制收支，避免成为「月光族」，即人工每月花光，没有储蓄。你可以使用投委会的《收支管家》流动应用程式制定每月预算、记录收支、以及对照预算和实际开支，让你随时随地管理个人财务。先储蓄后消费养成储蓄习惯对年青人十分重要，秘诀是先储蓄后消费。例如每月出粮后便马上拨出人工10%至20%作储蓄，余下80%至90%才作日常生活支出。愈早开始储蓄，便可以透过复利效应累积更多资金，将大大提高你的理财灵活度。支出方面，一般而言，人的慾望无穷，但钱却十分有限，买了这个便没法买那个。所以我们要懂得分清楚什么是需要的，什么是想要的。买东西前，想想这东西对你有什么用，如果不买的话，对你有什么影响。例如在未来一个月内，没有这东西会不会对生活带来什么不方便，如果没有的话，也许其实你并不需要这东西。其他须关注的财务事宜1. 管理强积金强积金是一个以职业为本的强制性退休投资计划，僱主及僱员均需要作强积金供款，当你开始在一间公司上班后，僱主须在你受僱首60日内安排你参加强积金计划，双方的供款额均须为僱员有关入息的5%。妥善部署和管理强积金十分重要，因可影响你将来的退休储备。2. 偿还学生贷款如果你在学期间有申请学生贷款，紧记每月预留部分薪金以清还贷款，你可以安排自动转账，确保自己准时还款。所有学生资助均为公帑，贷款人依时还款，是履行贷款人的责任及对社会负责的表现。逾期还款须额外缴付附加费或逾期利息。拖欠还款更可能影响你的信贷纪录。你可以使用「学资处电子通」查看还款时间表及还款纪录等。3. 善用信用卡信用卡容易让人先使未来钱，尤其是年青人刚踏入社会工作，除了食饭搭车等必要支出外，时尚服饰、潮流电玩、娱乐消闲等也是不可或缺的。在签帐消费前，先衡量需要，避免过度消费。拒绝「先享受、后付款」的心态。切记全数缴清每期卡数，信用卡结欠年息动辄30%以上，如果你没有找清卡数，便要负担高昂的利息支出。4. 准备交税香港实行暂缴税的制度，你收到报税表后，便要申报个人收入及申索各类免税额或扣除(例如强积金供款可申请扣减)。税局会按你申报的资料评估你今年及下一年的税项，因此税单将包含今年的税款及一笔来年的暂缴税，合计起来数目可能不小。你可以及早规划，使用税局的薪俸税计算机，计算你应缴的薪俸税税款，再按需要计划储蓄。(资料来源：投资者及理财教育委员会)